民营银行年化利率2%以上 定存产品规模持续收缩

当前，多数民营银行中长期定期存款利率已降至“1字头”。记者梳理多家民营银行存款产品发现，仍有部分民营银行留存年化利率2%以上的定期存款，但各机构对高息定存设置差异化发售规则，普遍通过分级利率、限时抢购、单人存入限额等方式管控揽储成本，不同银行的存款期限、利率档位、限购标准分化显著。

具体来看，三湘银行、新安银行2年期定期存款年化利率均为2%，为两家银行全品类存款中利率最高的产品。两家银行3年期定期存款年化利率仅1.95%，2年期利率反而高出5个基点，出现中期、中长期存款利率小幅倒挂现象。

裕民银行主推2年期专属定存产品“惠裕存”，年化利率为2.1%，起存门槛1000元，亦是该行利率最高的存款品类。该行普通定期存款起存门槛仅50元，涵盖3年期、5年期产品，但利率较“惠裕存”低20个基点。

多家银行长期限存款利率具备优势：华通银行3年期、5年期定期存款年化利率分别为2.05%、2.1%；民商银行3年期、5年期定期存款利率分别为2.09%、2.1%。锡商银行3年期存款实行分级定价，常规档年化利率为1.8%，高息档年化利率为2%；该行还对2%利率档位设置存入上限，单个客户最多仅可存入3万元。

苏商银行3年期定期存款同样采用分级定价，常规档年化利率为1.95%，高息档年化利率为2%。与其他银行常态化留存固定额度的模式不同，该行2%高息额度并非全天候开放，仅每日上午9点开放限额抢购。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《证券日报》记者表示，民营银行限额限量投放高息存款，核心目的是平衡负债成本管控与存款规模稳定增长。通过设置起存门槛、单人存入限额等规则，一方面能够精准吸引目标价值客群、优化全行存款结构；另一方面可避免高息负债无序扩张，持续挤压银行净息差。同时该模式契合存款利率市场定价自律机制约束要求，有助于银行平稳管控负债成本，实现稳健可持续经营。

长期以来，高息存款是民营银行稳定中长期负债的核心方式。但当前在监管约束收紧、行业利率持续下行的背景下，民营银行负债业务同步面临合规、经营两方面压力。

娄飞鹏认为，高息存款投放受限后，民营银行负债端将承受负债成本刚性、资金来源单一的双重考验。合规层面，机构需严格遵守存款利率自律定价机制；经营层面，机构则要加快转型，通过场景化获客、拓展同业负债、布局财富管理等路径，降低对高息揽储的依赖，持续强化主动负债能力，提升客户综合贡献价值。

针对市场普遍关心的高息存款存续周期，业内人士分析称，中长期存款利率全面迈入“1字头”已是行业大势，年化利率2%以上的高息产品规模将持续收缩，直至退出市场。

在娄飞鹏看来，伴随利率市场化持续深化，银行业整体净息差不断收窄，年化利率2%以上中长期存款的生存空间持续压缩。在监管持续引导存款利率下行、银行严控负债成本的背景下，高息存款仅能作为阶段性引流工具。未来这类产品或将定向投放特定客群、仅做短期试点，长期来看会有序退出主流市场。

素喜智研高级研究员苏筱芮向《证券日报》记者表示，在市场利率持续下行环境下，银行机构需树立长期经营思维，依托线上、线下自有渠道，匹配适配客户财富增值需求的产品与服务；同时深度挖掘存量客户多元化需求，摆脱单纯依靠利率获客的老路。