消费贴息新政落地 国有大行跟进撬动有效信贷需求

近日，财政部等部门发布《关于进一步做好财政金融协同促内需政策有关工作的通知》，从扩大贴息范围、增加经办机构、适当提高额度三方面优化完善财政金融协同促内需政策工具；将信用卡专项分期、消费分期、预借现金分期等新发生信用卡各类分期业务纳入个人消费贷款财政贴息政策支持范围，贴息比例为年化1个百分点。

政策出台后，各家国有大型银行陆续发布公告，明确最新信用卡分期贴息政策执行要点。专家认为，国有大型银行积极跟进落实，使政策红利更便捷地触达消费者，利于最大程度撬动有效信贷需求。

扩大贴息范围 适当提高额度

各家国有大型银行发布的问题解答公告称，根据《通知》要求，每名借款人在国有大型银行可享受的个人消费贷款和信用卡分期业务累计贴息上限由每年3000元提高至每年5000元。同时，信用卡分期贴息范围也有所扩大，由信用卡账单分期扩展至包括专项分期、消费分期、预借现金分期等各类分期产品。

天风证券固收首席分析师谭逸鸣表示，财政金融协同的机制体现为财政贴息降低融资成本，提高居民和企业融资意愿，银行等金融机构随之扩大投放，居民消费和企业投资上升，形成更大规模的社会需求，本质上是利用财政资金影响信用价格，再由金融体系放大政策效果，撬动更大规模信贷，放大私人部门需求。此次政策优化扩大了贴息范围，财政贴息的作用对象进一步从资本形成扩展到经营活动和最终消费，提振经济的作用更加直接，提高额度上限则能增强实际激励效果。

根据各家银行公告，此次贴息优化政策自8月1日起施行。农业银行、邮储银行和建设银行明确，信用卡账单分期以外的信用卡分期贴息政策实施期为8月1日至12月31日；信用卡分期年贴息比例为1个百分点，且最高不超过办理相应信用卡分期业务时约定的折算年化利率的50%。记者拨打多家银行的客服热线获悉，满足条件的所有客户在政策实施期间均可享受每年最高5000元的财政贴息。

远东资信研究院常务副院长张林表示，本次政策优化完善的核心考量在于“精准滴灌”与“扩面提效”，通过财政资金更直接地降低居民消费信贷成本，最大程度撬动有效信贷需求。此次贴息额度上调至5000元，旨在增强对大额耐用消费品的消费激励强度，降低汽车、家装等领域的延期消费成本；将信用卡专项分期、消费分期乃至预借现金分期全面纳入，则是为了贴合居民日常高频的支付与信贷习惯，打通线上线下、商品与服务等多元场景，使政策红利更便捷地触达消费者。

确保贴息业务依法依规开展

关于办理信用卡分期贴息的流程，农业银行表示，客户需与该行签署《中国农业银行信用卡分期业务财政贴息补充协议》，每张信用卡需单独签署。客户可通过手机银行信用卡贴息专区、拨打信用卡客服热线主动签署与查询补充协议；也可在手机银行等各渠道申办信用卡分期业务时，按提示完成签署。另外，在8月1日至政策发布日之间已办理的信用卡分期，可致电农业银行信用卡客服热线申请补贴息。

其余各家国有大行则表示，此前已签署过个人消费贷款财政贴息服务协议的客户，自动适用最新贴息政策，无需重新签订协议。

确保信用卡贴息业务依法依规开展，也是银行提示客户的重点内容。多家银行表示，对信用卡使用过程中存在欺诈、虚假消费、资金流入非消费领域或国家有关政策规定的其他违法违规行为，按规定不予财政贴息，对已享受财政贴息的，银行有权以适当方式扣减或追回贴息资金。

另外，农业银行和工商银行提示，在办理个人消费贷款（含信用卡分期）业务及贴息业务过程中，银行不会委托官方渠道以外的任何第三方办理。对提供假材料、假交易等或通过不法中介办贷的借款人，包括“包装贷”“职业背债人”“高评高贷”等，银行严格予以禁止。