中国首家全国性相互保险组织——众惠财产相互保险社(简称：众惠相互)对“肾爱保•爱多多肾病保险”产品运营的基本情况，以及“健康管理+相互保险”的运营模式进行详细解读。

据卫生主管部门统计，全国慢性肾脏病患者(CKD)人群高达1.3亿，且呈现“患病率高、知晓率低、致死致残率高”等特点，患者一旦进入尿毒症阶段，需持续长期透析，每年花费高达10万元以上，给个人和家庭造成极大的经济负担。按照中国防治慢性病中长期规划(2017-2025年)要求，要充分发挥地方平台搭建、资源整合的管理优势，积极引入健康管理企业、公益慈善组织、保险机构等参与慢性病高位人群风险评估、健康咨询和健康管理，改进肾病疾病预防和管理战略，切实减轻国家医保负担和群众就医压力。但现实情况是，目前市面上大多数的健康险产品只针对健康人群设立，对被保险人的身体状况要求很高，对于慢病等既往病症人群往往直接拒保，无法提供有效的风险保障。

经过近2年的市场调研和准备，众惠相互联合健帆生物开发了慢性肾脏病轻症阶段(1-3期)的患者可带病投保产品“肾爱保•爱多多肾病保险”，将慢性肾脏病患者纳入保险保障范围，满足其风险保障需求。

在保险责任方面，这个项目包含面向CKD可带病投保的保险产品，轻症阶段的投保会员一旦病情恶化到尿毒症期，即可获得最高50万元保额的尿毒症医疗费用报销以及最高25万元的肾移植手术医疗津贴，帮助患者持续治疗，有效减轻经济负担。

据介绍，“肾爱保”项目最显著的特点是，以相互保险机制创新打造了专门针对“带病群体”的“相互保险+健康管理”深度融合模式。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究员朱俊生评价道，“健康保险的可持续发展要求保险公司与医疗、体检、护理等健康服务业机构加强合作，共享医疗数据，开发适合市场需求的产品更好发挥保险机构的风险保障和风险管理功能，为客户提供健康风险评估、健康体检、健康咨询、健康管理等服务，发挥服务的竞争优势。同时，保险公司通过与医疗机构合作，可加快对医疗行为的监督和对医疗费用的控制，促进医疗服务行为规范、降低赔付率，提升医疗服务质量。”但从现实情况来看，目前商业健康险主要针对健康体，健康管理强调附加值服务，而针对最迫切需求的“带病”人群缺乏相应的保障机制，与健康服务业的融合也存在一些体制上的障碍。

为此，众惠相互联合血液净化龙头上市企业健帆生物开发“肾爱保”这款可带病投保的保险产品，一方面，通过足以覆盖自费医疗的费用补偿作用，确保有病敢就医，另一方面，提供健康管理全方案，给予广大“肾友”及时有效、温暖的服务。双方共同主导设立健康管理机构，借助健帆生物的资源优势，打通“线上+线下”通道，专门围绕慢性肾病人群提供相应的健康管理服务，包括个性化健康管理方案、全病程的健康干预、专家指导、治疗预约等，通过日常干预提升患病人群的健康水平和生活质量，以提供持续、稳定、高质量的健康管理服务，有效缓解CKD患者发病概率，改善生存环境，既符合国家政策导向，节省医保费用，也有效减轻了患者压力和家庭负担。同时，该项目借鉴其常年累计的病例数据和特病服务能力，设计适应肾病的健康服务内容，并通过健康管理服务提升风控能力降低赔付，从而实现了消费者、医保与健康管理产业方的多方共赢局面，持续稳健发展。

据了解，截至目前已有近5600多名CKD患者加入了该项目。特别是今年疫情期间，众惠相互主动承担企业社会责任，联合健帆生物开发“医护人员特定传染病保险”，由健帆阳光医疗基金会定向捐赠给一线抗疫医护人员，其中70%为肾病和血透室人员，确保血透室365天持续运转，守护透析患者的“生命线”。