今年以来，多地中小银行集中清理“沉睡账户”。记者梳理发现，年内已有青海银行、合江农商银行、平和农商银行等十余家中小银行陆续发布长期不动户、闲置借记卡集中清理公告。本轮清理主力军为中小银行，多家机构在公告中明确建立年度常态化账户清理机制。

受访专家认为，此轮银行业集中清理“沉睡账户”，多家机构设置固定周期筛查存量账户，同步兼顾反诈风控与精细化降本增效两大目标，账户治理已从被动落实监管任务，转化为优化自身经营的主动举措。

每年定期清理存量账户

6月19日，封开农商银行发布公告称，拟于2026年8月份对截至2026年6月30日的存量零余额个人结算账户不动户进行自动清理，即进行销户处理。该行划定两类清理范围：一是三年(含)以上未主动办理任何交易且账户余额为零的个人活期结算账户；二是三年(含)以上未办理激活且账户余额为零的个人银行卡(活期存款存折)，包含客户领卡后未激活、批量开户后客户未领取或激活的个人银行卡(活期存款存折)。

6月16日，民生银行发布《关于清理个人长期未领用借记卡卡片的公告》，明确自2026年7月1日起，对已核发但超期(6个自然月)未领取的实物卡片介质进行安全清理。

记者梳理多家银行公告注意到，各银行均在公告中标注“每年定期开展存量账户清理”。其中，青海银行、合江农商行、平和农商行、攀枝花农商行已完成存量账户规范整顿，并明确每年定期对符合闲置标准的不动户开展筛查与规范处置。

应杜绝“一刀切”处置

近年来，监管持续加码账户全生命周期管理。本轮银行集中清理“沉睡账户”，表层是落实监管规定的合规举措，深层则是中小银行面对经营压力、推进转型的主动选择，核心目的为优化存量客户结构、降本增效。

苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者表示，往年闲置账户清理多为配合反诈工作的短期任务，而今年中小银行普遍将“沉睡账户”压降纳入分支机构年度考核，账户管理正式迈入常态化经营新阶段。

薛洪言分析，这一转变源于银行经营思路的三大核心调整：其一，由被动合规转向主动控成本，清理无效账户可释放长期占用的系统存储、后台运维人力，直接实现降本增效；其二，经营逻辑从追求开户数量转向看重客户质量，破除“开户即客户”的粗放认知，考核指标向有效客户规模、综合业务收益倾斜；其三，将粗放获客模式迭代为精细化运营，通过筛选沉淀高质量客户数据，为数字化精准营销、智能风控转型夯实数据基础。

素喜智研高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者表示，从驱动逻辑来看，长期“沉睡账户”持续占用银行系统资源与人力成本，批量清理后释放的资源可投入产品迭代、客户服务升级。因此，本轮集中清理早已超出反诈合规单一维度，成为中小银行压降运营成本、提升经营效率的关键抓手。

薛洪言认为，常态化考核全面铺开后，制度层面上，基于客户交易行为动态监测的账户全生命周期管理，将成为行业统一标准，形成长效治理闭环；技术层面上，清理闲置账户释放的软硬件资源可反哺线上服务优化，“提纯”后的高质量客户数据，也能持续提升风控、营销模型的运行效果。

薛洪言同时提醒，银行在推进账户清理时需把握执行尺度，坚决杜绝“一刀切”处置，在清理节奏、客户告知、存量客户账户权益保障三者间做好平衡，尤其要保障老年群体等特殊客群的基础金融服务不受影响。