近日，湖南三湘银行（下称“三湘银行”）在官网公布了2021年年报去年，三湘银行业绩稳步增长，全年营业收入达37亿元，同比增长12%，实现净利润4.49亿元，同比增长22.5%。截至2021年末，三湘银行不良贷款率为1.6%。

去年，三湘银行的贷款、存款规模均保持增长，不过值得注意的是，二者增速差异明显。截至2021年末，三湘银行各项贷款余额同比增长28.82%，而各项存款余额仅增长1.23%。其公司存款和同业存款均出现下滑。

5月6日，三湘银行内部人士接受记者采访时表示：“我们将进一步采取措施加快存款增速。”

业绩保持增长

三湘银行注册地位于湖南长沙，于2016年12月26日正式开业，是中部地区首家民营银行，由三一集团有限公司等9家湖南省民营企业共同发起设立。截至2021年底，三湘银行前三大股东分别为三一集团、湖南汉森制药(6.050， 0.00， 0.00%)股份有限公司、湖南三一智能控制设备有限公司，持股比例分别为18%、15%、12%。

2021年，三湘银行业绩稳步增长，全年营业收入37.06亿元，较2020年增长12.04%，实现净利润4.49亿元，同比增长22.53%。截至2021年末，三湘银行总资产583.76亿元，较上年增长2.29%。

利息净收入是三湘银行的主要营收来源，占比达84.49%，而去年该行手续费及佣金净收入则出现了大幅下降，为-5815.36万元。

数据来源：三湘银行2021年年报

三湘银行的盈利能力较为稳健。2021年三湘银行平均净资产回报率较2020年提高0.95个百分点，净息差、净利差均为2.66%，分别同比提高0.55和0.51个百分点。由于营业费用管控有效，三湘银行去年成本收入比为31.13%，较2020年下降5.55个百分点。

另外，截至2021年末，三湘银行不良贷款率为1.6%，同比略有下降，拨备覆盖率达166.17%，较2020年上升了约26个百分点。三湘银行资本充足率为11.52%，核心一级资本充足率和一级资本充足率均为10.51%，较2020年波动不明显。

存贷款增速差异大

截至2021年末，三湘银行各项贷款余额374.88亿元，同比增长28.82%。贷款增速高于全省16.6个百分点。其中制造业贷款余额20.4亿元，增幅为75.82%。

在普惠金融方面，截至2021年末，三湘银行累计向小微企业主、个体工商户和普惠大众发放贷款2378.79亿元，普惠贷款余额达303.9亿元，较年初增加57.92%。2021年，三湘银行普惠小微贷款规模为69.83亿元，较年初增长37.6%，服务客户11.23万户，贷款平均利率为8.25%，较年初下降0.49个百分点。

在绿色金融方面，2021年，三湘银行累计投放绿色贷款3.8亿元，较2020年新增2.56亿元。截至2021年末，三湘银行绿色贷款余额为3.92亿元，较年初新增1.36亿元，增幅达52.97%，贷款主要投向节能环保、清洁生产、生态环境、基础设施绿色升级等领域。

成立5年来，三湘银行累计投放各项贷款超过4554亿元，服务客户超过1180万户。

与贷款显著增长形成对比的是，去年三湘银行存款增长较为缓慢。

截至2021年末，三湘银行各项存款余额440.74 亿元，同比增长1.23%。其中，个人存款达211.1亿元，同比增长11.42%，而公司存款和同业存款出现不同程度的下滑，公司存款同比下降2.18%至215.54亿元，同业存款则下滑44.86%至14.1亿元。

另外，截至2021年末，三湘银行普惠金融存款余额为186.01亿元。

数据来源：三湘银行2021年年报

值得注意的是，民营银行普遍在吸收存款方面存在压力，近期公布年报的另一家民营银行去年的客户存款甚至下降了7%。

“民营银行成立时间短、缺乏实体网点、社会认可度不高，在吸收存款方面本身就处于劣势。”融360数字科技研究院分析师刘银平对记者这样说道。

刘银平指出，2018-2020年期间，部分民营银行借助互联网渠道大力揽储，存款规模大幅攀升。2021年1月15日，银保监会、人民银行联合发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，其中提到两点：一是商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，二是地方性法人银行要坚守发展定位，立足于服务已设立机构所在区域的客户。第一条把互联网揽储渠道堵死，第二条则限制地方性银行异地揽储，除了可以全国展业的互联网银行外，多数民营银行异地揽储的路子也被堵死。

刘银平对记者表示，民营银行高息揽储、异地揽储受限制，只能通过提升自身软实力来提升揽储竞争能力，部分民营银行通过设立积分来提升用户黏性，用户每日签到、购买金融产品可获得一定积分，积分可用来兑换礼品活在商城购物。此外，民营银行业务基本都通过线上进行，因此加强线上渠道建设，提升APP操作流畅度、便捷度可以提升用户的体验感及满意度。