“零售黑马”平安银行的信用卡业务似乎正在遭遇瓶颈期。

平安银行2022年三季报显示，截至2022年9月末，该行信用卡流通卡量7104.61万张，较上年末增长1.3%；受疫情影响，1-9月信用卡总交易金额26029.89亿元，同比下降6.4%；信用卡应收账款余额5949.95亿元，较上年末下降4.3%。

财报显示，平安银行今年信用卡流通卡量增长乏力，信用卡应收账款余额、卡均交易额和卡均贷款额呈下降趋势。

虽然信用卡应收账款余额下降，但不良贷款率却在上升。数据显示，截至2022年3季度末，平安银行信用卡不良率2.27%，较上年末上涨0.16个百分点。不良率已连续三个季度上升，创近年新高。

三季报同时显示，三季度起，平安银行疫情延期纾困客户陆续到期，加速进入化解阶段，叠加国内局部地区疫情及宏观经济增长承压因素影响，“新一贷”和信用卡等业务不良率有所上升。自2021年下半年起，平安银行已提高对贷前政策的检视频率，严格把控客户准入，并积极拓宽催清收渠道，加大对不良贷款的处置力度。

中泰证券分析师戴志锋认为，平安银行三季度信用卡不良率环比上升12个基点，随着信用卡规模下降及客群优化，资产质量压力有限。

今年以来，局地疫情反复，防控措施短期内难以快速解除，疫情对于企业经营与投资、居民就业与消费冲击较为严重。同时，信用卡线下展业困难，居民收入增速放缓可能引发债务风险等多重因素影响下，银行信用卡增量扩张策略步入低潮。

中国银行法学研究会理事肖飒认为，平安银行深挖存量客户空间，其增长更加依赖存量客户。

值得关注的是，平安银行正在业务联动中寻找优质客户，而信用卡正成为主要渠道。

“对同一个客户在年轻的阶段，我们通过消费金融信用卡帮助他们解决住房、购车、消费等实际需求，随着客户财富的积累，我们为客户提供专业资产配置服务，做好财富的保值增值。当客户有家庭、有后代，我们还可以及时提供教育、医疗、财富传承等多元化服务。”平安银行董事长谢永林认为，随着信用卡持卡人客户的价值向上跃升，为财富级客户源源不断输送活水，从客户角度打通消费金融、财富管理的金融服务的衔接循环，银行将呈现一张均衡健康可持续的经营。

“基础零售今天给我们的财富管理输送客户。”平安银行行长特别助理蔡新发称。

信用卡正是平安银行基础零售的主要业务之一，针对财富客群，平安银行推出“平安私人银行信用卡”，通过为私行财富客户个性化定制额度及权益券等方式，打通信用卡与私行财富的客户综合经营。三季报显示，该行前三季度实现财富管理手续费收入51.05亿元，同比下降20.7%。