近日，北部湾银行因贷款“三查”不到位、内控制度执行不到位等违规行为遭监管重拳出击。包括本部在内的三家机构累计被罚320万元，其中南宁市琅东支行一名相关人员还被终身禁止从事银行业工作。

不久前，北部湾银行对外披露了2021年上半年的财报。据其半年报披露，截至今年6月末，该行资产总额为3330.78亿元，较去年年末增长9.11%；上半年分别实现营业收入和净利润35.87亿元、10.75亿元，同比分别增长23.18%、29.39%。仅从数据来看，北部湾银行业绩尚可。

不过，在北部湾银行的资产结构中，却有超过三分之一属于金融资产投资。数据显示，截至今年6月末，该行金融资产投资高达1178.74亿元，同比增长12.74%。该行表示，金融投资的增加主要是因为公司积极发展投资业务，拓展资金运用渠道，优化投资组合。

值得关注的是，在北部湾银行规模迅速扩大的同时，其核心一级资本充足率在今年6月末已经降至8.09%，创下历史新低，甚至不及2012年的水平。

与此同时，该行还存在个人住房贷款超标问题。北部湾银行在回复创业圈人物财经记者问询时表示，其个人住房贷款集中度逐月下降。预计个人住房贷款集中度在2024年12月31日前将压降至15%以内。

核心资本充足率创新低，个人房贷超标

作为广西唯一的省级城商行，北部湾银行近几年的资产规模增势迅猛。截至2018年末、2019年末、2020年末和2021年6月末，该行资产总额分别为1891.47亿元、2350.30亿元、3052.79亿元和3330.78亿元，分别增长24.26%、29.89%和9.11%，不到三年时间几乎翻了一倍。该行也在财报中多次表示，主要是由于公司发放贷款和垫款、金融资产投资的快速增长。

数据显示，截至今年6月末，北部湾银行的金融资产投资和发放贷款及垫款总额分别达到1178.74亿元、1827.74亿元，较去年年末分别增长12.74%、15.83%。其中金融投资已经占该行资产总额的35.39%。

北部湾银行表示，其金融资产投资主要由企业债券、基金、资管计划、金融债券、债权融资计划构成，是该行将资金投向实体经济的重要渠道。

在北部湾银行规模扩张的同时，资本充足率开始捉襟见肘。截至今年6月末，该行核心一级资本充足率与一级资本充足率分别降至8.09%、9.59%。监管规定，商业银行的核心一级资本充足率不得低于7.5%，一级资本充足率不得低于8.5%，该行离监管红线仅一步之遥。事实上，自2014年开始，北部湾银行的这两项指标就开始逐年下降，不断刷新历史最低记录。

为了缓解自身承压的资本充足水平，北部湾银行一直在融资“补血”。2012年至2019年期间，通过定向、非定向的发行方式募集资金、股本，该行完成5次增资扩股工作，注册资本共发生6次变更，已由2012年20亿元增加至目前的75.91亿元，今年三月又开启了第六次增资扩股。

资产质量方面，截至今年6月末， 北部湾银行的不良贷款率为1.11%，较去年年末降低0.19%。其实，北部湾银行的不良贷款率持续压降的原因主要是提高了贷款总量，以及近几年来大量核销不良贷款，2020年该行核销贷款13.07亿元，较2019年增加7.27亿元。

值得一提的是，北部湾银行的不良贷款金额却在逐年增加，截至2018年末、2019年末和2020年末，该行不良贷款金额分别为14.39亿元、17.86亿元和20.58亿元。截至今年6月末该行不良贷款达到20.27亿元，稍有减少，今年能否继续压降不良贷款总额还有待观察。

北部湾银行的贷款集中度多年处在高位。截至今年6月末，该行单一客户贷款集中度达到8.58%，较去年年末上升2.73%；最大十家客户贷款集中度达到52.23%，较去年年末上升7.8%。该行表示，目前其前十大贷款客户90%为区直或市直国企，个别为优质上市公司，经营情况及企业信用均较好，对该行的资产质量影响不大，信用风险可控。

此外，在银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》后，北部湾银行的个人住房贷款比例也已经超过监管限制。截至2020年末，该行个人住房贷款为492.66亿元，占贷款总额的32.02%，而监管规定城商行的个人住房贷款占比上限为17.5%。

对此，北部湾银行回复创业圈人物财经记者称，截至今年8月末，该行个人住房贷款502.55亿元，较年初新增9.89亿元，增速为2.01%，增速逐步放缓；个人住房贷款集中度已降至26.7%，较年初下降4.5个百分点，个人住房贷款集中度逐月下降。预计个人住房贷款集中度在 2024年12月31日前将压降至15%以内。

高管薪酬年年涨，未决诉讼案件激增

北部湾银行是在原南宁市商业银行基础上改制设立的省级城市商业银行，于2008年10月23日挂牌成立。滕冲作为原南宁市商业银行董事长，自然也就成为了北部湾银行的首任董事长。

与大多数中小银行一样，北部湾银行早期通过发展同业业务来迅速扩张规模。截至2012年末，该行发放贷款及垫款仅占资产总额的28.77%，买入返售金融资产及应收款项类投资却占资产总额的47.71%。

2013年是北部湾银行的至暗时刻。彼时，监管部门开始对银行买入返售业务进行限制，北部湾银行规模增长利器受限，资产规模开始负增长。此外，加上资产质量恶化等问题，当年该行净利润仅为2.70亿元，较2012年骤降8.51亿元。同年9月，滕冲黯然离职。

2014年1月，经监管部门任职资格核准，罗军正式履职北部湾银行董事长。在其领导下，元气大伤的北部湾银行业绩逐渐好转。不过直到2019年，该行的营业收入和净利润水平才重新回到2012年的辉煌时刻。

2019年10月，罗军辞任后，在桂林银行当了13年董事长的王能被提名为北部湾银行副董事长，主持董事会全面工作。不过截至目前，王能却迟迟未被“扶正”，该行董事会的董事长一职始终空缺。

值得一提的是，自王能被提名为北部湾银行副董事长后，银保监会官网始终未能查询到王能任何任职资格的批复。2020年12月以来，监管先后批复了纪志顺、谢兆东的执行董事任职资格，纪志顺的行长任职资格也早在2017年就获得核准。创业圈人物财经记者就王能任职资格等相关问题咨询北部湾银行方面，截至发稿对方未就此给予回应。

作为一家国有法人持股74.72%的城商行，北部湾银行的高管薪酬水平近几年却水涨船高。2018年-2020年，该行支付给关键管理人员的薪酬总额分别为932.1万元、1320.2万元和1514.2万元。

其中，行长纪志顺在2017年3月履职后，首年9个月的薪酬总额84.1万元，到2020年其薪酬总额已经涨至242.46万元。同为广西本土法人银行的桂林银行，2020年12名高管总薪酬1112.4万元，人均92.7万元，不及纪志顺的一半。

据了解，北部湾银行早在2018年的时候就提出了拟于2023年上市的目标，这也就不难解释为何该行近两年的业绩始终保持高速发展。不过，在做好风险管理与规模扩张之间的平衡这方面，北部湾银行的表现并不尽如人意。

年报显示，截至2018年末，北部湾银行及分支机构作为原告尚未审理完毕的诉讼案件仅为4笔，然而到了2019年末，案件数量便激增至626笔。截至今年6月末，未决诉讼案件达433笔，较去年年末增加91笔。北部湾银行表示，该行诉讼量的增加主要是受疫情影响，同时该行业务的正常发展也会带来相应诉讼量，符合行业特点，不会对其经营发展造成过大影响。

对未来的发展方向，北部湾银行提出了三大新目标：争当地方金融发展的领头羊；打造国内一流的精品银行；加快上市步伐。

在王能和纪志顺搭班领导下，能否在2年后实现进军资本市场的目标，成为广西首家本土上市银行，创业圈人物财经将持续关注。