一年一度的315消费者权益日即将到来，金融消费者的权益侵害案例却屡见不鲜，头部持牌机构也深陷其中。

3月8日，南方+发布《315观察⑧|借款人爆料遭高利贷和暴力催收，招联金融亟需加强合规经营》，称招联金融利息高、罚息重，实际利率与宣传利率不符。招联金融在没有任何明显提示的情况下，把借款人的日利率从之前0.049%提升至0.065%，与app宣传显示内容严重不符。还有借款人集中投诉招联金融高额罚息。

此外，报道还称，招联金融催收人员采取暴力催收的做法，第三方催收公司疯狂联系借款人的家人，打电话、加微信进行恐吓、辱骂等。

对于上述报道，招联金融在3月8日深夜发来回应：

针对用户蒋先生投诉该平台在不知情的情况下提升利率一事，招联金融称：

“1、客户借款利率（0.045%-0.049%）的借款发生期间是18年和19年，借款利率0.065%的借款发生时间是21年，中间已时隔两年。根据互联网贷款的相关规定，我司需重新评估该客户的资信情况，根据用户的风险情况对价格进行动态调整。此外，客户每次向我司申请借款时，我司在贷款页面均做了充分的告知和说明，同时在借款合同中也进行了明确的约定，并需要客户主动阅读并点击确认，不存在未事前告知和提示就调整利率的情形。

2、关于罚息的收取，我司严格根据人行关于人民币贷款利率有关问题的通知的规定执行，罚息的收取和借款逾期时间的长短相关。”

针对用户刘先生投诉的暴力催收问题，招联金融称：

“我们核查了媒体所述的用户在某投诉平台上的贷后管理情况，对每一单投诉均专项处理，积极与用户沟通，未发现有暴力催收的情况。我司相关业务均在监管要求与规定下开展，我司禁止对用户以及第三人进行恶意骚扰，在规定时间内进行合法合规的催收作业。”

而在此之前，招联金融已被银保监会处罚。今年2月，银保监会发布文号为“银保监罚决字〔2022〕2号”的行政处罚决定书，对招联金融开出290万元罚单。

根据行政处罚决定书，招联金融主要违法违规事实（案由）包括：营销宣传存在夸大、误导；收取平台服务费质价不符；产品定价管理不审慎；对合作商户风险管理不到位；未报告联合贷款表外风险敞口；催收行为不当；消费者权益保护审计工作不规范；消费投诉管理工作不到位。

彼时，招联金融对媒体回应称，行政处罚相关事项源于2020年10月银保监会发布的消保检查通报。公司高度重视监管意见，认真反思，在现场检查过程中即立查立改，制定整改计划和具体措施，并持续加强整改力度，建立消保工作长效机制，已按监管要求完成全部整改工作。

据了解，2020年10月20日，银保监会消保局发布《关于招联消费金融有限公司侵害消费者权益问题的通报》（以下简称“《通报》”），点名检查中发现招联金融侵害消费者合法权益行为，包括：一是营销宣传存在夸大、误导；二是未向客户提供实质性服务而不当收取费用；三是对合作商管控不力；四是催收管理不到位。

《通报》指出，招联金融的上述行为，违反了相关规定，侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益。

此外，2021年1月4日，国家移动互联网应用安全管理中心发布应用通报信息，招联金融APP被指出存在“未向用户明示申请的全部隐私权限，涉嫌隐私不合规”的问题。

新经济观察团发现，截止目前，黑猫投诉上针对招联金融的累计投诉量达到17227个，已完成16643个。近30天的投诉量为472个。投诉内容包含利息过高、违规发放学生贷款、暴力催收等等。

其中，3月2日，一名用户投诉称，是在校大学生，在招联金融借款。招联金融利息高于国家规定的合法利息，要求退还超过国家规定的合法利息。要求只还国家规定内的正常利息，切退还多收的我的利息。

值得注意的是，针对招联金融暴力催收的相关投诉比较集中。

公开资料显示，招联金融成立于2015年，招商银行和中国联通分别持股50%。2021年10月21日，招联金融完成增资，注册资本由38.69亿元增加至100亿元，成为行业内注册资本金最高的一家。

业绩方面，招联金融也一直保持在头部位置。2-18年-2020年，招联金融实现净利润分别为 12.53 亿元、14.66 亿元及 16.68 亿元，年复合增长率为 15.38%。截至2020年末招联消费金融总资产达到1083.11亿元。

目前，招联金融旗下有“好期贷”、“信用付”两大产品。其中，好期贷为线上信用贷款，最高额度20万元，最长期限36个月，还分为 “白领贷”、“大期贷”等不同额度的产品。信用付是互联网消费分期产品，最长40天免息。信用付可在招联金融分期商城及教育、医美、装修等消费场景中使用。

根据《招联消费金融有限公司2021 年度第四期金融债券募集说明书》（以下简称《说明书》），招联金融的教育、装修类分期余额超过百亿元。2018年-2020年，招联消费金融教育分期信贷余额分别为79.8亿元、104.4亿元和为121.7亿元，占总余额的比例在11%左右。而装修分期余额分别为119.5亿元、147.4亿元、193.4亿元，占比分别为16.6%、15.82%和17.71%。

数据来源：招联消费金融有限公司2021 年度第四期金融债券募集说明书

《说明书》显示，2018-2020年，招联金融不良贷款率分别为1.93%、1.77%及1.78%；发行人资本充足率分别为13.29%、11.85%及11.82%； 拨备覆盖率分别为195.28%、301.95%及348.45%，核心风控指标存在一定波动。

截至2020年末，招联消费金融贷款余额为1083亿元，“好期贷”贷款余额为826.87亿元，“信用付”贷款余额为264.95亿元。

而根据媒体报道，招联消费金融与多家头部语言培训机构有合作，但后者相继出现问题。新经济观察团此前曾报道，韦博英语、华尔街英语先后倒闭，多名学员背上巨额贷款（插入超链接）。作为资金提供方的招联金融，在此过程中也受到一定冲击。