建设银行日前发布2023年半年度经营业绩，上半年，该行实现营业收入4002.55亿元，同比下降0.59%；实现净利润1672.95亿元，同比增长3.12%。截至2023年6月末，该行资产总额38.25万亿元，增幅10.56%；发放贷款和垫款净额22.36万亿元，增幅9.11%。负债总额35.30万亿元，增幅11.27%；吸收存款27.63万亿元，增幅10.42%。

8月24日，建设银行在北京、香港同时召开业绩发布会，该行董事长田国立、行长张金良等管理层出席，就新金融行动成效、如何平衡“量价险”三者关系、净息差走势等市场关切问题作出详细回应。

新金融行动赋予建行更强大能力照顾长尾客户

近年来，建设银行新金融行动深度推进，在拓展长尾客户“新蓝海”，走出了一条具有中国特色现代大商业银行的金融发展之路，为短期的盈利增长和长期的可持续发展奠定了比较好的基础。

田国立在发布会上表示，所谓新金融，即以科技作为引擎推动各项业务发展，更简洁一点说就是通过科技的力量赋予建行更强大的能力照顾到长尾客户。“随着全球数字化革命的来临，大数据、云计算等新一代信息技术迅猛发展，建设银行紧抓时代机遇，全力推动金融科技建设，服务中小客户能力快速提升，在业务转型中实现了服务社会能力建设的重构。”

田国立举例表示，过去农村是建设银行望而却步的市场，该行在涉农贷款这个领域比较薄弱。但是通过“裕农通”普惠金融服务点和“裕农通”App，在大多数村庄，都可以与村委会、村口超市、卫生诊所等主体合作共建“裕农通”普惠金融服务点，通过科技的手段，为村民提供基础性金融服务。建设银行“裕农通”平台的功能很强大，通过线上“裕农通”App，存贷汇缴投都可以做到，同时还可以帮当地村委进行村务公开等一系列活动。

数据显示，截至上半年，建设银行全行农户生产经营贷款余额是3138亿元，较年初增长了54%。该行已在全国设立了37万个“裕农通”服务点，覆盖全国近80%的行政村，让农民朋友在村口就能享受多元化的金融、非金融服务。

“金融科技的快速发展让我们服务大众的美好愿望有机会变成了现实，现在我们既能服务好20%的头部企业，也有能力给80%的长尾客户提供金融服务。”田国立指出，金融科技就是新金融的“脚手架”和转型进化的底座。截至2022年末，建设银行全行金融科技人员15811人，年度科技投入232.9亿元。技术与数据双轮驱动的中台能力，应用于2300多个业务场景，其中人工智能平台支撑场景超过780个，公共技术服务日均调用量达到2200万笔，目前大数据平台日处理峰值超过1000亿条。

统筹平衡五方面关系提升经营质效

在当前国际政治经济形势错综复杂、国内经济恢复向好的大背景下，建行将如何在支持实体经济的同时，平衡“量价险”三者之间关系？张金良指出，下半年，建设银行将统筹平衡好总量与结构、规模与效益、短期与长期、局部与全域、发展与安全五个方面的关系，努力提升经营质效，为客户、股东和社会持续创造更大价值。具体来说，建设银行将从“提升经营收入”“控制经营成本”两个方面下功夫。

在提升经营收入方面，主要包括净利息收入和非息收入。稳住净利息收入“基本盘”。量的方面：按照宏观政策要求，保持信用投放总量适度、节奏平稳，为实体经济恢复和发展提供有力、稳固、可持续的金融支撑。价的方面：坚持商业可持续的基本逻辑，加强存贷款定价精细化管理，努力保持合理的净息差水平，增强服务实体经济的可持续性和防范化解风险的能力。结构调整方面：我们将持续优化信贷结构，继续大力发展普惠金融，加快零售信贷发展，巩固“零售信贷第一大行”市场地位。上半年，建行个人住房贷款新投放5246亿元，处于市场前列；个人消费贷款和个人经营贷款保持良好发展势头，较年初分别增长25%和47%。

其次，拓展非利息收入“增长极”。上半年，建行的手续费净收入超700亿元，占经营收入比例18.19%，同比提升0.17个百分点，在同业中一直处于较好水平。下半年，建行将继续围绕财富管理、资产管理、消费金融、顾问咨询、交易业务等重点领域，发挥集团综合经营优势，持续巩固中收优势地位。

在控制经营成本方面，主要包括资金成本、信贷成本和运营成本。第一，努力控制资金成本。围绕“建生态、搭场景、扩用户”，以数字化经营不断夯实客户账户基础，强化资金体内循环承接，积淀低成本结算性资金。第二，努力控制信贷成本。上半年，建设银行资产质量和风险抵御能力保持良好。下一步，建设银行将继续从严从实抓好全面风险管理，持续完善“三道防线”协同机制，做好资产质量主动管控和跨周期管控，统筹防控好信用风险、市场风险、流动性风险和各类新型风险，始终把提高发展质效放在首要位置，牢牢守住风险合规底线，为高质量发展保驾护航。第三，努力控制运营成本。建设银行坚持全面成本管理，提高投入产出效率，向成本管理要效益；费用开支有保有压，持续压缩行政性支出和一般性开支，将更多财务资源配置在保障新金融行动、推进数字化经营等战略性领域，培育新的业务动能；积极运用金融科技和数字化工具，持续推动业务流程再造，提高集团集约化、智能化运营水平，降低运营成本，提升运营效率。

做好四方面工作控制净息差下滑幅度

商业银行维持稳健经营、防范金融风险，需保持合理利润和净息差水平。2020年以来，面对疫情冲击，银行积极支持统筹经济发展和疫情防控，银行业净息差整体呈下降趋势。

半年报显示，2023年上半年，建设银行净息差为1.79%，同比下降30个基点。另值得一提的是，此前人民银行有关部门负责人提到，存量住房贷款利率可以按市场化原则重新商定。生柳荣对此表示：“这确实将对银行后续的净息差水平产生一定影响。由于监管部门具体的指导方案还没有出台，各家银行还在保持积极沟通，现在测算有一定难度，但总体上会对银行的净息差带来一定下行压力。”

建设银行首席财务官生柳荣表示，整体上，建行的净息差跑赢了大市。下半年，建设银行将做好四方面工作控制净息差下滑幅度。

一是优化资产负债结构。尽可能提升收益相对较高的资产占比，压缩收益相对较低的资产占比。建行二季度已经采取了一些行动，取得了一定效果，有助于保持资产和收益相对稳定。二是大力发展零售信贷。不管是个人贷款还是普惠贷款，总体上看收益率是相对较高的。欧美主要银行把小企业贷款统计在零售条线里，如果按照这个口径统计，建行大零售信贷占比相当高。三是提升负债经营能力，控制负债成本。合理控制三年期以上的、期限较长的高付息成本存款，包括同业存款。建设银行希望更多地通过数字化经营、平台化经营吸收结算资金，同时发挥大行的托管优势，带来大量低成本资金。上半年，该行资产托管规模突破了20万亿元，这一方面有助于提升支持实体经济的能力，另一方面合理控制了负债成本。四是加强贷款定价管理，特别是加强低利率、长期限贷款管控，注重防范风险。